Is de aanvrager wel wie hij zegt te zijn? Die vraag moet je als financieel dienstverlener regelmatig zien te beantwoorden. Vaak gebeurt dit nog met een (kopie van het) identificatiebewijs. Dit is foutgevoelig, fraudegevoelig, tijdrovend en is lang niet altijd wettelijk toegestaan voor identificatie op afstand. Digitale identificatie is sneller en veiliger.
Hieronder volgt een korte uitleg over de verschillende vormen van online identificeren, die mogelijk bij je organisatie en werkwijze passen.
Als financieel dienstverlener is niets vervelender dan vertraging in je processen doordat er dingen misgaan. De tekst op de kopie ID is niet goed leesbaar of je stuit op privacy-issues. Heel vervelend!
Snelheid is belangrijk om een aanvraag op tijd goedgekeurd te krijgen én om je klant en de acceptant tevreden te houden. Bespaar iedereen kostbare tijd en frustratie over teruggestuurde dossiers. Met digitale identificatie ga je problemen met de identificatie uit de weg. Je maakt identificeren voor je organisatie en voor de klant eenvoudiger.
Er zijn allerlei vormen van digitaal identificeren. Sommige werken bijvoorbeeld met een scan van de ID van de klant of er moet ter verificatie een selfie worden gemaakt. Daarnaast is er een nieuwe identificatievorm in opkomst: de eID.
De vormen van digitale identificatie verschillen onderling sterk. De ene vorm is veiliger (als in: minder fraudegevoelig) dan de andere. Waar je bij de één direct bruikbare data ophaalt, is dat bij de andere vorm niet het geval. Welke vorm van digitaal identificeren past goed bij jouw organisatie en is Wwft-proof?
Wij bespreken de voor- en nadelen van de verschillende vormen.
Deze optie is in feite geen echte vorm van digitale identificatie, ook al wordt het nog wel vaak zo gezien. In dit geval uploadt de klant een kopie van zijn identiteitsbewijs. Dat is uiteraard een meer digitale vorm van identificatie dan persoonlijk met een identificatiebewijs langskomen, maar echt volledig digitaal is het niet.
Er zijn een aantal nadelen van deze vorm van identificatie:
Dus: los van dat het identiteitsbewijs enigszins digitaal wordt aangeleverd, is deze vorm van “online identificeren” in feite alsnog analoog.
Een optie die een stap verder gaat, is Electronic Identitiy Verification (eIDV). Dit betekent dat je een digitale scan van het ID (zoals een rijbewijs, paspoort of ID-kaart) maakt en deze verifieert via een slimme softwareoplossing.
Bij eIDV wordt gecheckt of degene die het identificatiebewijs scant ook de eigenaar ervan is. Er bestaan verschillende manieren om de echtheid van een document en de indiener daarvan te verifiëren:
Bij Document Verification controleer je of er sprake is van een legitiem identificatiebewijs. Je klant maakt een foto/scan van zijn identificatiebewijs via bepaalde software. Deze software checkt of het document echt is en digitaliseert de gegevens.
| Voordelen | Nadelen |
|
|
Document Verification kan ook werken met NFC: Near Field Communication. Hiervoor heeft je klant twee dingen nodig: een geschikte telefoon en een geschikt paspoort. So far, so good.
Vrijwel elke moderne smartphone beschikt over een NFC-functie en ook steeds meer paspoorten hebben een NFC-chip. Door die combinatie kun je bij een klant de data op het document uitlezen en zo de identiteit van de persoon bepalen.
| Voordelen | Nadelen |
vx |
|
Biometrische verificatie is een verificatieslag bovenop de documentverificatie. Met deze technologie stel je vast dat een document werkelijk van degene is die de transactie doet.
Bij biometric verification via selfie laat je de gebruiker een selfie maken om te bewijzen dat hij/zij dezelfde persoon is als degene op het document. De tool vergelijkt de kenmerken van het gezicht op de foto met die op het ID-bewijs.
| Voordelen | Nadelen |
|
|
Biometric verification kan ook via video plaatsvinden. In plaats van een selfie maken, moet de klant dan een video van zichzelf maken volgens bepaalde aanwijzingen. De video wordt gematcht met de foto op het ID-bewijs om de identiteit van de persoon te verifiëren.
Het voordeel van video boven foto is dat je er fraude mee voorkomt, omdat iemand in real-time aanwijzingen moet opvolgen.
| Voordelen | Nadelen |
|
|
Om fraude bij online identificatie tegen te gaan, bestaan er ook oplossingen waarbij je je via een videocall live identificeert aan een baliemedewerker. Alleen moet daarvoor wel de balie bemand zijn. Daardoor vervalt het voordeel dat je digitaal op elk moment de identiteit van een klant kunt verifiëren.
Kortom: dit is wel een veilige manier van verificatie, maar ook arbeidsintensief, kostbaar en minder gebruiksvriendelijk.
Naast de verschillende vormen van eIDV, bestaat er nog een innovatieve oplossing voor digitale identificatie: eID. Dit staat voor ‘electronic identity’. Je kunt een eID (elektronische identiteit) zien als het digitale alternatief voor de fysieke vormen van ID die we in de echte wereld gebruiken, alleen veel veelzijdiger.
Een eID is een geverifieerde dataset die betrekking heeft op de eigenaar. Deze kenmerken zijn veilig online te delen, zodat je kunt bewijzen dat jij jij bent. Een bekend voorbeeld van zo’n eID is iDIN. iDIN is een dienst van banken waarmee consumenten zich bij andere organisaties met de veilige en vertrouwde inlogmiddelen van hun eigen bank kunnen identificeren.
De klant hoeft bij een identificatie- en inlogmiddel als iDIN geen documenten, foto’s of scans te maken, omdat hij zich al heeft gelegitimeerd bij het openen van een bankrekening. In plaats daarvan heeft hij een digitale ID die online voor meerdere platformen en diensten te gebruiken is. Van een hypotheekaanvraag tot het doen van een grote overboeking.
De consument kan iDIN direct gebruiken en logt altijd op dezelfde manier in. Het enige wat hij nodig heeft (en al in zijn bezit heeft), is het inlogmiddel van de bank.
eID’s worden steeds meer gebruikt vanwege de vele voordelen. Ze maken het mogelijk voor klanten om op een betrouwbare en snelle manier data te delen en in te loggen als terugkerende gebruiker.
Ook voor jou als financieel dienstverlener is het gebruik van eID interessant, omdat je klanten er mogelijk al bekend mee zijn. En vanwege de volgende voordelen:
Welke identificatietool voor jou het meest optimaal is, is afhankelijk van de vereisten en voorkeuren van jouw organisatie.
Nu speelt voor financiële instellingen nog iets mee bij de keuze voor een digitale identificatietool: de geldende wet- en regelgeving. Belangrijk is, naast de AVG, vooral de Wwft (Wet ter voorkoming van witwassen en financieren van terrorisme).
Vanuit de Wwft ben je als financieel dienstverlener verplicht om een cliëntenonderzoek te doen en zo te onderzoeken in hoeverre er een risico op witwassen of terrorismefinanciering is. De identiteit van de klant verifiëren is daarbij een belangrijke stap.
De wijze van online identificeren moet voldoen aan de Wwft-eisen. In het algemeen geldt:
Speciaal voor financieel dienstverleners is er OcktoID: de digitale identificatie die aan alle Wwft-vereisten voldoet. OcktoID combineert publieke en private bronnen van identificatie, om tot een uiterst betrouwbare identificatie te komen. Bovendien levert OcktoID financieel dienstverleners de complete dataset die nodig is om aan de Wwft te voldoen.
OcktoID maakt bijvoorbeeld gebruik van persoonsgegevens uit de Basisregistratie Personen (BRP) van MijnOverheid in combinatie met iDIN. In het BRP staan bijna alle inwoners van Nederland geregistreerd. iDIN is te gebruiken door bijna iedereen met een Nederlandse bankrekening. Daardoor kan het merendeel van de Nederlanders OcktoID direct gebruiken.
Met OcktoID deel je gemakkelijk en veilig je persoonsgegevens. Klanten hoeven niet meer zelf al hun gegevens uit te zoeken en aan te leveren. Jij hebt dankzij deze applicatie in één keer de juiste persoonsgegevens in je systeem staan.
Verder biedt Ockto de mogelijkheid om relevante aanvullende persoonsgegevens op te halen bij MijnOverheid, het UWV, de Belastingdienst, Mijn Pensioenoverzicht, DUO en banktransacties. Dit maakt verdere digitalisering van het acceptatie- of onboardingproces van klanten mogelijk.