Waarom zakelijke kredietverleners achterblijven met digitalisering
De zakelijke kredietmarkt loopt achter met digitalisering, zeker in vergelijking met de consumentenmarkt. Bij een hypotheek- of consumptief kredietaanvraag kunnen particulieren moeiteloos hun financiële gegevens delen via DigiD, iDIN, PSD2 en andere brondatavormen. Veel zakelijke kredietverleners werken daarentegen nog met handmatige en foutgevoelige procedures op basis van documenten en PDF-bestanden.
Maatwerk én standaardprocessen:
Een veelgehoord argument is dat zakelijke kredietverlening maatwerk vereist, waardoor digitalisering complexer zou zijn. En dat is logisch: elke zakelijke kredietaanvraag is uniek. Ondernemers opereren in verschillende sectoren met uiteenlopende structuren, van eenmanszaken tot holdings met meerdere BV’s. Hierdoor is het moeilijk om alle kredietbeoordelingen volledig te automatiseren, zonder verlies van nuance in de risicoanalyse.
Toch zijn er veel standaardprocessen die bij elke aanvraag terugkomen, zoals identificatie en het verkrijgen van financieel inzicht. Juist hier kan brondata enorme toegevoegde waarde bieden door deze repetitieve processen sneller, efficiënter en veiliger te maken.
In deze blog bespreken we hoe brondata het kredietproces kan versnellen en wat er van particuliere financiering valt te leren. Hiervoor gingen we in gesprek met Bartjan van der Jagt, Manager Intermediair Zakelijk bij ABN AMRO.
Het probleem: handmatige, foutgevoelige processen
"Als je handmatig dingen gaat verwerken, is dat per definitie foutgevoelig. We zijn mensen en er worden fouten gemaakt."
Bartjan van der Jagt in de Data Sharing Podcast over zakelijke kredietaanvragen.
Ondernemers moeten bij een kredietaanvraag veel financiële gegevens en documenten aanleveren. Een groot deel van deze gegevens is al als digitale data beschikbaar bij officiële (overheids)instanties, maar wordt nog steeds handmatig opgevraagd en verwerkt.
Bij ABN AMRO ziet Bartjan dagelijks hoe druk zijn collega’s zijn met het verwerken van al die opgevraagde documenten voor kredietaanvragen. Hij ziet grote kansen in het gebruik van brondata om deze processen efficiënter, sneller en minder foutgevoelig te maken.
Een typisch voorbeeld:
- Een ondernemer downloadt de aangifte inkomstenbelasting bij de Belastingdienst voor de inkomensgegevens.
- Dit document wordt als pdf of scan naar de kredietverstrekker of intermediair gestuurd.
- De bank digitaliseert deze gegevens opnieuw en neemt bedragen uit de aangifte over in het interne systeem.
De nadelen van handmatige verwerking
Handmatige verwerking brengt verschillende nadelen met zich mee. Het zorgt allereerst voor tijdsverlies, omdat ondernemers documenten moeten downloaden, handmatig versturen en wachten tot een medewerker de gegevens invoert en controleert.
Daarnaast leidt handmatige verwerking tot een grotere kans op fouten. Een typefout in een jaarinkomen of een verkeerd overgenomen bedrag kan bijvoorbeeld resulteren in onjuiste kredietbeoordelingen, waardoor aanvragen onterecht worden afgewezen of onnodig moeten worden herzien. Dit is niet alleen frustrerend voor ondernemers, maar ook inefficiënt voor kredietverstrekkers.
Bovendien brengt handmatige verwerking een hoger frauderisico met zich mee. Digitale manipulatie van documenten wordt steeds eenvoudiger, waardoor banken en kredietverstrekkers extra controles moeten uitvoeren om fraude te detecteren. Dit maakt het proces niet alleen langzamer, maar verhoogt ook de operationele kosten.
Kortom, het huidige proces is inefficiënt, foutgevoelig en achterhaald. Waarom zou je nog op deze manier werken?
Wat de zakelijke kredietmarkt kan leren van particuliere financiering
De particuliere kredietmarkt heeft de afgelopen jaren een flinke digitaliseringsslag gemaakt. Hypotheekaanvragen en consumptieve kredieten worden steeds vaker volledig digitaal verwerkt, waarbij kredietverstrekkers rechtstreeks gegevens aan laten leveren vanuit instanties zoals de Belastingdienst en gekoppelde bankrekeningen.
Succesvolle digitalisering met brondata in de consumentenmarkt:
- Gegevens uit banktransacties via PSD2 Open Banking: consumenten kunnen hun banktransacties veilig delen via een API koppeling met de bankrekening, wat zorgt voor een nauwkeurigere inzichten in inkomsten en uitgaven. Dit is ook mogelijk voor zakelijke rekeningen
- Digitale identificatie: snelle en eenvoudige identificatie, met aanzienlijk minder afgekeurde identificaties.
- Brondata uit betrouwbare (overheids) bronnen: consumenten leveren gegevens zoals een belastingaangifte als gestructureerde data aan. Deze worden rechtstreeks en geautomatiseerd uit de bron opgehaald en ingelezen, zonder handmatig overnemen.
- Automatische beoordeling: in toenemende mate worden aanvragen (deels) automatisch beoordeeld, aangevoerd door de consumptief krediet sector. Acceptanten hoeven enkel nog te kijken naar wat niet direct akkoord is.
"We hoeven het wiel niet opnieuw uit te vinden."
Bartjan van der Jagt in De Data Sharing Podcast. Door zijn achtergrond in de hypotheeksector weet hij als geen andere welke succesvolle toepassingen van digitalisering in B2C gebruikt worden, die ook waardevol kunnen zijn voor B2B-financiering.
Drie concrete voordelen van brondata voor zakelijke kredietverlening
Het gebruik van brondata bij de aanvraag van zakelijke kredieten biedt directe voordelen voor zowel kredietverstrekkers als ondernemers.
De belangrijkste voordelen van brondata bij kredietbeoordelingen:
- Minder fouten: omdat gegevens rechtstreeks uit betrouwbare bronnen worden aangeleverd, is handmatige invoer overbodig en worden vergissingen voorkomen. Dit verhoogt de betrouwbaarheid van kredietbeoordelingen.
- Snellere verwerking: kredietaanvragen kunnen voor een belangrijk deel automatisch worden geanalyseerd, wat de doorlooptijd aanzienlijk verkort en ondernemers sneller toegang geeft tot financiering.
- Lager frauderisico: handmatig ingediende documenten kunnen worden gemanipuleerd. Met brondata-uitwisseling is de kans op documentfraude marginaal, omdat de authentieke gegevens beveiligd en realtime worden opgehaald.
Door brondata te gebruiken, kunnen zakelijke kredietverleners efficiënter werken, klanten sneller bedienen en het risico op fouten en fraude verminderen.
Digitalisering als kans om beheer slimmer en eenvoudiger te maken
Bij ABN AMRO wordt er dagelijks hard gewerkt om nieuwe zakelijke kredietaanvragen te verwerken, maar er gaat ook veel tijd zitten in de revisies van bestaande kredieten. Bartjan ziet hier veel kansen om processen verder te digitaliseren en te automatiseren.
Op dit moment wordt er nog veel capaciteit besteed om dagelijks bestaande financieringen te reviseren. Medewerkers zijn daar nog veel tijd kwijt aan het verzamelen en controleren van documenten, een proces dat in veel gevallen efficiënter kan. Digitalisering zorgt hier niet alleen voor een efficiëntere werkwijze, maar biedt ook een belangrijk voordeel: een betere inzet van capaciteit.
Doordat er minder tijd wordt verspild aan administratieve taken bij bestaande klanten, ontstaat er meer ruimte voor persoonlijk advies en maatwerk bij nieuwe aanvragen, waardoor ondernemers beter en sneller geholpen kunnen worden.
"Door digitalisering kunnen we capaciteit besparen en die aan de voorkant inzetten om ondernemers beter en sneller te helpen."
Bartjan van der Jagt in de Data Sharing Podcast.
Hoewel zakelijke kredietverlening altijd maatwerk zal blijven, biedt digitalisering een kans om de sector verder te moderniseren en toekomstbestendig te maken.
De toekomst van digitalisering: evolutie, geen revolutie
In de Data Sharing Podcast wordt altijd ook vooruit gekeken. We vroegen we Bartjan van der Jagt of hij dacht dat de zakelijke kredietmarkt binnen vijf jaar volledig gedigitaliseerd zou zijn. Hij zei daarover het volgende:
"Een digitaal document, zoals een pdf, is één ding. Maar een volledig geautomatiseerd proces waarin een lening wordt aangevraagd en direct wordt goedgekeurd? Dat zal niet binnen vijf jaar gebeuren."
Zakelijke kredietverlening is complexer dan consumentenfinanciering. Veel kredietverstrekkers zien digitalisering als een uitdaging, omdat maatwerk een grote rol speelt. Toch betekent dit niet dat digitalisering geen toegevoegde waarde heeft. Sterker nog, voor veel terugkerende taken biedt digitalisering juist een enorme kans om processen efficiënter en betrouwbaarder te maken, juist bij zakelijke kredietverstrekking.
Digitalisering en automatisering voor zakelijke kredietaanvragen? Dit kan er nu al!
Voor bijna elke zakelijke financiering moeten kredietverstrekkers dezelfde kerngegevens beoordelen. Dit is precies waar brondata uitkomst biedt. Denk aan:
- Identificatie met OcktoID: snel en veilig identificeren zonder handmatige documentcontrole.
Meer over OcktoID > - Inkomensgegevens uit de aangifte inkomstenbelasting: direct inzicht in de financiële situatie van de ondernemer, zonder losse documenten te verzamelen.
Meer over brondata uit de Belastingdienst > - Gegevens uit banktransacties via bankkoppelingen: digitaal transactiegegevens opvragen via de eigen bank. Inzicht in inkomsten en uitgaven, zowel via zakelijke als privé rekeningen.
Meer over Ockto Open Banking > - Aanvullende documenten uploaden en uitlezen via Ockto Client Input: bijvoorbeeld jaarrekeningen.
Meer over Ockto Client Input >
Door deze processen te automatiseren, hoeven kredietverstrekkers minder tijd te besteden aan handmatige verwerking en controle, en kunnen ze zich richten op het echte maatwerk: de beoordeling van complexe financieringen.
Wil jij jouw kredietprocessen digitaliseren?
Laten we er vrijblijvend naar kijken
Wil je weten hoe brondata jouw kredietprocessen kan verbeteren? Ontdek hoe Ockto brondata gebruikt om identificatie, inkomensgegevens en bankafschriften te digitaliseren. Vraag vandaag nog een gesprek aan en ervaar zelf hoe geautomatiseerde kredietprocessen jouw organisatie efficiënter maken!
Plan dan een vrijblijvende kennismaking. Onze salesmanager Tim Bijvoet vertelt je graag meer.
