ING hecht veel waarde aan verdere digitalisering van de hypotheekmarkt, zodat de adviseur zich maximaal kan focussen op het geven van advies én klanten sneller duidelijkheid kan geven. Een eenvoudiger en sneller hypotheekproces biedt zowel klanten als adviseurs veel voordeel.
Om daar grote stappen in te zetten, werkt ING Hypotheken al lange tijd met brondata via Ockto. Sinds begin 2023 kan ook de identificatie van hypotheekklanten digitaal verlopen bij ING, met OcktoID. Het identificatieproces verloopt sneller, efficiënter en vaker in één keer goed.
Wij spraken over deze digitaliseringsslag met Lenny Meeuwes (Product Lead Digital bij ING Wonen) en Frans Muthert (sr. Product Manager en Product Owner Digital bij ING Wonen). Waarom kozen zij voor OcktoID? En hoe hebben zij binnen hun grote organisatie de afstemming met risicopartijen als Legal en Compliance aangepakt?
"Met OcktoID kost het minder tijd om een identificatie te beoordelen en hoeven we identificaties minder vaak af te keuren.”
Lenny Meeuwes, Product Lead Digital
Voorop lopen in digitalisering
ING is ervan overtuigd dat digitalisering nodig is voor het realiseren van een eenvoudig en transparant aanvraagproces. Hierbij streeft ING naar het bieden van een onderscheidende digitale én tegelijkertijd persoonlijke klantervaring. ING wil koploper zijn op dat vlak. Lenny vertelt daarover: “Wij denken dat digitalisering via middelen als Ockto het voor de adviseur, voor de consument én voor ons als geldverstrekker een stuk makkelijker maakt.”
ING werkte al enkele jaren met Ockto. Hypotheekadviseurs die met brondata via Ockto werken, kunnen de gegevens van klanten dan ook digitaal, veilig en AVG-proof naar ING doorsturen. Maar daar blijft het niet bij. Frans vertelt: “Het was een logische volgende stap om met OcktoID ook de wettelijke (Wwft) identificatie van klanten te digitaliseren en makkelijker te maken, voor zowel klant als adviseur. De gewaarmerkte kopie van een identiteitsbewijs is namelijk een van de meest afgekeurde documenten.”
Co-creatie ING & Ockto
OcktoID is een co-creatie van ING en Ockto. Ockto had al de wens om een identificatiemethode toe te voegen aan hun platform. ING had de wens om het hoge percentage afgekeurde identificaties aan te pakken. Daarbij waren er een aantal eisen. Het platform moest voldoen aan de eisen voor wettelijke Know Your Customer (KYC) identificatie, gemakkelijk zijn voor de consument en intermediair, geschikt zijn om een marktstandaard te worden en daarom passen binnen de richtlijnen van De Nederlandsche Bank én de Autoriteit Financiële Markten.
Dit alles leidde tot OcktoID, waarbij ING (naast co-creator) ook de eerste klant was. Frans: “We hebben de fase voor het bepalen waar het product aan moet voldoen, zowel voor de klantreis, als voor de regelgeving en techniek, samen opgepakt.”
Voor Ockto was ING een waardevolle partner bij het uitzoeken waar een digitaal identificatiemiddel voor de Wwft aan moet voldoen. Gert Vasse, Account Director Ockto vertelt daarover: "Met ING als co-creator hebben we direct ook andere partijen kunnen triggeren om OcktoID te gaan gebruiken. Die partijen konden profiteren van het reeds gedane uitzoekwerk waardoor alle interne ‘groene vinkjes’ relatief snel werden verkregen. Vanaf de lancering heeft ook De Hypotheker direct deelgenomen, en ketenpartners HDN en NHG ondersteunen deze vorm van digitale identificatie volmondig. Samenwerking blijkt dus de sleutelfactor te zijn bij dergelijke innovaties binnen een distributieketen."
“Met OcktoID weten we zeker dat we alleen de gegevens ontvangen die daadwerkelijk nodig zijn voor de Wwft-identificatie en -verificatie."
‘Privacy by design’
Bij de ontwikkeling van OcktoID stond ook de bescherming van persoonsgegevens centraal. Oftewel: ‘privacy by design’. Frans: “Met OcktoID weten we zeker dat we alleen de gegevens ontvangen die daadwerkelijk nodig zijn voor de Wwft-identificatie en -verificatie. Zo voldoen zowel ING als het intermediair aan de geldende wet- en regelgeving, zoals de AVG. En dus geen gedoe meer met bijvoorbeeld het zwartlakken van het BSN-nummer.”
Combinatie iDIN en BRP
OcktoID werkt met een combinatie van iDIN en gegevens uit de BRP (Basisregistratie Personen), die na inloggen via DigiD te ontsluiten zijn. De consument kent iDIN al of kan er in elk geval direct gebruik van maken. Cijfers van Ockto laten zien dat zo’n 90% van de consumenten te identificeren is op deze gebruiksvriendelijke manier. Ook DigiD is bij bijna iedereen bekend.
De combinatie van iDIN en BRP bracht ING precies wat zij zochten. “iDIN levert het vereiste betrouwbaarheidsniveau (eIDAS), maar niet alle benodigde data voor KYC-identificatie. De BRP kan de benodigde data aanvullen, zodat je het vereiste betrouwbaarheidsniveau én de vereiste dataset hebt”, aldus Frans. Hij voegt daar nog aan toe: “Bovendien vindt er zo twee keer authenticatie plaats: één keer door iDIN en één keer door DigiD. Het betrouwbaarheidsniveau van iDIN is eigenlijk al voldoende. En dat wordt nog hoger doordat je daarnaast DigiD gebruikt.”
>> Lees het dossier: Alles over digitaal identificeren
Meer efficiëntie, minder uitval en minder handwerk
Al met al biedt OcktoID ING en daarmee klanten en adviseurs meer efficiëntie, minder uitval, minder handmatige handelingen en daarmee een kortere doorlooptijd. Frans zegt daarover: “Er is veel minder uitval ten opzichte van face-to-face identificatie met een gewaarmerkt kopie identiteitsbewijs, waar veel handmatige handelingen en uitval bij komen kijken. Daarmee besparen we met Ockto veel gedoe.”
Lenny legt uit: “Ockto doet checks en werkt met business rules als er geen geldige legitimatie is. Daardoor kan een positieve identificatie met OcktoID naar ons idee niet anders dan 100% First Time Right zijn. Met OcktoID kost het minder tijd om een identificatie te beoordelen en hoeven we identificaties minder vaak af te keuren.”
Nog een voordeel is dat ING eenvoudiger aanpassingen kan doorvoeren bij veranderende wetgeving. Lenny vertelt: “Nu kunnen wij gemakkelijk op veranderende wetgeving anticiperen. Met OcktoID is bij veranderende wetgeving nog maar op één punt een wijziging nodig (in OcktoID), in plaats van in de processen van elke intermediair en geldverstrekker.”
Wettelijke identificatie voor digitale bedieningsmodellen
De trend is dat er steeds meer zaken digitaal en online verlopen, ook in de hypotheeksector. OcktoID is al van waarde voor intermediairs waar de klant fysiek langskomt, maar is nog veel waardevoller voor partijen die hun klanten online bedienen.
Frans: “De face-to-face identificatie is daar het pijnpunt. Daarvoor moet de klant fysiek op kantoor langskomen; met OcktoID is dat niet meer nodig en kan de identificatie online plaatsvinden.”
"Onderaan de streep is iedereen het erover eens dat OcktoID een betrouwbare digitale identificatiemethode is, die waarde toevoegt ten opzichte van het fysieke identificatieproces.”
Innoveren binnen het ‘Know Your Customer’ domein
KYC is een erg belangrijk onderwerp binnen de financiële sector en dit project benadrukt Frans. Hij vervolgt: “Innoveren is best lastig binnen het KYC-domein. Banken hebben een grote verantwoordelijkheid op dit terrein en de lat ligt daarom hoog. Dat wilden we heel zorgvuldig doen."
Bij de ontwikkeling van OcktoID zijn er veel risicoanalyses uitgevoerd, vooral op het identificeren zonder kopie identiteitsbewijs of pasfoto. Frans: "Onderaan de streep is iedereen het erover eens dat OcktoID een betrouwbare digitale identificatiemethode is, die waarde toevoegt ten opzichte van het fysieke identificatieproces.”
Voor andere hypotheekverstrekkers die met OcktoID willen werken, heeft Frans een advies: “Ga in dialoog met risicopartijen en biedt context. Risicopartijen zijn, terecht, in het algemeen voorzichtig met innoveren, zeker in het belangrijke KYC-domein. Doorgrond de materie samen. Als je zonder context eventuele risico’s probeert te beperken, kan dat ten koste gaan van echte vooruitgang. En betrek niet alleen mensen met hypotheekkennis, maar vooral ook identificatie experts. Dat zijn twee andere disciplines.”
Meer standaardisatie in de hypotheekbranche
ING hoopt dat ook andere partijen door dit gedegen onderzoek de identificatiemethode van OcktoID omarmen. Lenny vertelt: “Het zou mooi zijn als we meer richting gezamenlijke standaarden werken in de hypotheeksector.” Frans vervolgt: “Hoe meer geldverstrekkers instappen, hoe meer hypotheekadviseurs instappen en vice versa. Je wilt maximaal gebruikmaken van standaarden, zodat de adviseur niet iedere keer hoeft te vissen in verschillende tools en oplossingen. Daar zien we grote winst in, voor ons allemaal.”
Lenny voegt daaraan toe: “OcktoID maakt het voor de hele keten beter. Maar om impact te hebben, moeten we wel de handen ineenslaan, ook kijkend naar het Convenant Brondata. Het convenant zegt ‘Vanaf 1 januari 2025 moeten we voor doorstromers van gemiddelde complexiteit een documentloze klantreis kunnen aanbieden’. Eén belangrijk aspect is dat de identificatie dan digitaal verloopt.”
Benieuwd hoe OcktoID voor jou
kan werken?
Laten we er vrijblijvend naar kijken
Ben je naar aanleiding van deze praktijkcase benieuwd hoe digitale identificatie kan helpen om de identificatie van jouw klanten efficiënter, sneller en met minder afkeuringen te laten verlopen? Of ben je benieuwd hoe jouw organisatie in het algemeen voordeel kan behalen met brondata?
Plan dan een vrijblijvende kennismaking. Onze salesmanager Tim Bijvoet vertelt je graag meer.
