Meer duidelijkheid, werkbare proportionaliteit-eisen en een gelijkwaardig speelveld voor alle partijen. Dat is wat er verwacht en gehoopt wordt van de aankomende Consumer Credit Directive 2 (CCD2). Deze Europese richtlijn verbreedt de scope van partijen die onder toezicht vallen en brengt veranderingen met zich mee voor kredietverstrekkers. Zij moeten zich voorbereiden op strengere regels en nieuwe eisen.
Hoe zorg je ervoor dat je aan de regels voldoet én een soepele klantbeleving behoudt? Dat was de centrale vraag tijdens onze inspiratiemiddag 'CCD2: Balanceren tussen Compliance en Conversie'. 30 experts uit de financiële sector bespraken de impact.
De middag bestond uit sprekers en rondetafelgesprekken. Hieronder vind je de sprekers en belangrijkste inzichten en tips.
De sprekers
- Lenhard Hubscher – Riverty
- Diederick van Thiel – AdviceRobo
- Vincent Edelkoort en Jeroen Zuijdendorp - Experian
- Tim Bijvoet en Hidde Koning - Ockto
Take away 1: Nieuwe, slimmere en betere kredietchecks zijn nodig
Er komen nieuwe kredietchecks. Bijvoorbeeld voor partijen die onder de huidige wetgeving niet als consumptief krediet kwalificeren, maar straks wel. Denk hierbij vooral aan Buy Now Pay Later (BNPL) partijen. Zij staan voor de uitdaging hoe ze straks in een zeer kort tijdsbestek een correcte en onderbouwde beslissing nemen of een kredietaanvraag wordt goedgekeurd.
Ook is het nodig om slimmer te gaan checken. Om de verwachte grote hoeveelheid kredietchecks te verwerken, moet er een ijzersterk digitaal proces staan. Bijvoorbeeld op basis van digitale brondata. Je kunt immers niet voor elke Buy Now Pay Later-order in een webshop een proces handhaven waarbij loonstrookjes opgezocht en geüpload moeten worden. Dat proces is te traag voor dit soort aanvragen en zou tot te veel conversieverlies leiden.
Daarnaast is er het recht op een menselijke blik bij besluiten. Dat betekent dat je moet kunnen uitleggen aan de aanvrager hoe je tot je besluit bent gekomen. Dat kan alleen als je proces op orde is en alle stappen terug te volgen zijn.
Met geautomatiseerde checks bied je de klant een snelle ervaring en houd je tegelijkertijd grip op naleving van de regels. Vooral voor webshops is snelheid essentieel om de conversie hoog te houden. Niemand wil lang wachten op goedkeuring.
Lenhard Hubscher (Riverty) over de wereld van BNPL.
Waarom kiezen consumenten voor deze betaalmethode? Hoe wordt de consument beschermt?
En welke veranderingen brengt de CCD2?
Take away 2: Leer van wie het al digitaal doen
Voor webshops en aanbieders van Buy Now Pay Later oplossingen zal CCD2 een grote impact hebben. Als er extra checks moeten worden uitgevoerd komt conversie onder druk te staan. Toch is er hoop. Want er is veel te leren van partijen die al met digitale beoordelingsprocessen werken.
De private lease sector bijvoorbeeld. Daar worden snelle digitale beoordelingsprocessen met slimme business rule engines al volop gebruikt. Dat maakt een razendsnelle afhandeling van kredietaanvragen mogelijk. Deze aanpak kan ook bij kleinere kredieten uitkomst bieden.
Compliance en conversie kunnen dus goed samen gaan. Een digitale straat staat echter niet zomaar. Het is daarom verstandig om snel te starten met zo’n digitaal proces. Want zeg nou zelf; wie ziet consumenten loonstrookjes uploaden voor drie spijkerbroeken?
Business rule engine
Een business rule engine is software die business rules automatisch beheert en uitvoert voor processen. Hiermee kun je handmatige taken automatiseren. Het zorgt voor snelle, efficiënte en consistente beoordeling van kredietaanvragen, terwijl naleving van regels en audit-traceerbaarheid wordt gewaarborgd.
Jeroen Zuijdendorp en Vincent Edelkoort (Experian) over de toekomst van decisioning.
Optimaal gebruikmakend van de beschikbare data.
Take away 3: Proportionaliteit
De Europese richtlijn laat lidstaten op sommige punten lokale uitzonderingen maken. Bijvoorbeeld door proportionaliteit aan te brengen in de hoeveelheid checks die moeten worden uitgevoerd: dit zijn er uiteraard meer bij hoge kredietbedragen dan bij kleine.
De angst voor gebrek aan proportionaliteit is echter groot. Toch hopen de deelnemers van deze middag dat de overheid dit in acht neemt.
Take away 4: Operationele kosten
Ook de kosten voor het uitvoeren van kredietchecks is een zorg. In sectoren waar marges onder druk staan, is elke procent er een.
Als je straks bij elke aanvraag een BKR-check moet doen, wegen de kosten op een gegeven moment niet meer op tegen de baten. Hogere kosten moeten uiteindelijk wel betaald worden. Dit zal leiden tot hogere rentelasten voor de consument.
Take away 5: Gelijk speelveld onderling, en in Europa
Vraag is in hoeverre er straks sprake gaat zijn van een gelijkwaardig speelveld. Dit geldt enerzijds voor de verschillende type aanbieders in Nederland onderling.
Hoe gaat de wetgever om met grote webshops die zelf uitgesteld betalen aanbieden? Hoe is dat voor partijen die een externe aanbieder van Buy Now Pay Later in de arm nemen? En hoe zit dat als je het vergelijkt met betalen via een Nederlandse ‘creditcard’ (deferred debit)? Is deferred debit immers ook niet een vorm van Buy Now Pay Later? Gaan daar dezelfde eisen voor gelden? Ook dit is een punt waar snel op duidelijkheid gehoopt wordt.
Maar er is nog een speelveld dat gelijkwaardig moet zijn. Dat is het Europese speelveld. Elke lidstaat mag op een aantal punten dus uitzonderingen bepalen. Wat betekent dit voor Nederlandse spelers? Gaan zij straks concurrentie krijgen van buitenlandse partijen met flexibelere wetgeving die gaan toetreden tot de Nederlandse markt? In dat geval zou je kunnen spreken van oneerlijke concurrentie.
Deferred debit card
In Nederland is een creditcard meestal een "deferred debit card" of "uitgestelde debetkaart". Dit betekent dat de kaart anders werkt dan een traditionele creditcard in sommige andere landen. Met een Nederlandse creditcard doe je doorgaans aankopen gedurende de maand en ontvang je na een maand een rekening met alle betalingen. Het volledige bedrag wordt automatisch afgeschreven van je bankrekening, meestal binnen enkele dagen na ontvangst van de rekening. Dit systeem wordt ‘deferred debit’ genoemd.
Take away 6: De mogelijkheden van kredietbeoordeling met AI
Natuurlijk moeten we het ook over AI hebben. Als íets kansen biedt voor uitgebreide checks met behoud van een soepele klantreis is het AI wel. Diederick van Thiel van AdviceRobo vertelde in zijn sessie hoe kredietchecks veel slimmer kunnen dankzij AI.
Een model op basis van AI kan namelijk veel meer patronen zien en herkennen. En daarmee beter beoordelen in welke risicogroep de aanvrager valt. Dit is vooral positief voor doelgroepen die momenteel underserved zijn. Zoals ondernemers met een wisselend inkomen die nu vaak buiten de boot vallen voor financiële diensten.
Diederick van Thiel (AdviceRobo), Europees leider op het gebied van advanced financial risk scoring,
over AI screening met psychometrische scoring.
Ethiek vs AI
Als je het over AI hebt is een belangrijk punt natuurlijk wel hoe AI en ethiek zich tot elkaar verhouden. Het ‘computer says no’ scenario moet uiteraard voorkomen worden. Om AI-modellen te trainen en te verbeteren zullen experimenten nodig zijn. Maar die zullen, gezien onze wet- en regelving, niet in de EU gaan plaatsvinden. Daarom is de verwachting dat er partijen van buiten de EU gaan komen die elders hebben kunnen testen. Deze partijen zullen daardoor een voorsprong hebben op Europese spelers.
Er is werk aan de winkel. We zullen als sector moeten gaan uitleggen waarom de inzet van AI nodig is. En onszelf ook richtlijnen op moeten leggen. Want als wij dat zelf niet doen, kun je er op wachten dat er regels opgelegd gaan worden. Daar waren de aanwezige experts het erover eens.
Tim Bijvoet en Hidde Koning (Ockto) begeleiden de verschillende thematafels,
op zoek naar de ideale balans tussen compliance en conversie in de aankomende CCD2 werkelijkheid.
Take away 7: De AVG en Wwft/Wft die op gespannen voet staan
Tot slot is er de hoop dat er met CCD2 meer duidelijkheid komt over het spanningsveld tussen de AVG en Wwft/Wft. De AVG bepaalt dat we niet alles mogen weten van onze klant. Terwijl de Wwft/Wft zegt dat we zoveel mogelijk moeten weten. In de praktijk zorgt dit spanningsveld dat nieuwe initiatieven stil blijven staan. De onzekerheid remt innovatie.
Zoals je ziet: wij kijken terug op een enorm interessante en inspirerende middag. Het is goed om te zien dat we elkaar in de sector kunnen ontmoeten, sparren en van elkaar leren.
Wil je jouw processen naar een hoger niveau tillen? Zet vandaag nog de eerste stappen. Hiermee versnel je je kredietprocessen en verhoog je je conversie. Blijf voorop lopen in de markt en zorg dat je klaar bent voor de toekomst. Wij denken graag me je mee.
Benieuwd hoe Ockto jou kan helpen bij de CCD2-eisen?
Laten we er vrijblijvend naar kijken
Ben je naar aanleiding van dit artikel benieuwd hoe brondata kan helpen bij jouw databehoefte rondom de Consumer Credit Directive 2? Om jouw klanten beter, efficiënter en vollediger te screenen? Of ben je benieuwd hoe jouw organisatie in het algemeen voordeel kan behalen met brondata?
Plan dan een vrijblijvende kennismaking. Onze salesmanager Tim Bijvoet vertelt je graag meer.
